Chasing the FIRE, или Кто такие тридцатилетние пенсионеры

Хочу сегодня поговорить на очень трудную и холиварную тему: как обеспечить себе достойную старость и в каком возрасте её реально себе обеспечить? На кейсах из реальной жизни. Предупреждение: тема может вызвать резкое отторжение, если у вас ипотеки/кредиты или просто постоянно не хватает денег ни на что. Это нормально. Можно принимать всю эту историю как некую абстрактную сущность, как достижения в книге рекордов Гиннесса.

Предыстория

Однажды я увидела самые страшные деньги в своей жизни: 100 килорублей. И с тех пор я видела много ещё более страшных денег. На своём счету. Эти картины заставили меня задуматься о том, куда вообще разумно инвестировать деньги. И как это делают люди, в нашей стране и других странах. По времени это примерно совпало с моментом, когда Тинькофф Банк выкатил свой продукт Инвестиции. Декларируя, что это продукт “для домохозяек”, благодаря которому инвестировать может каждый, а не только полтора просвещённых day trader’a, знающих волшебные слова QUIK и Transaq. Благодаря ему я решилась нырнуть в удивительный мир инвестирования-не-только-в-квартиры. И у меня возник вопрос: а во что инвестировать разумно? Что из обширного рынка активов наименее рисково и потенциально принесёт наибольшую доходность? В поисках ответов я направилась на профильные форумы финансистов (американских) и неожиданно (случайно!) открыла для себя такое понятие: FIRE.

Что такое FIRE

FIRE — аббревиатура, означает Financial Independence, Retire Early (“финансовая независимость и ранний выход на пенсию”). Идея в том, что при грамотном урезании расходов и инвестировании доходов в какой-то момент доходы начинают расти самостоятельно, без необходимости вливания денег со стороны инвестора. И когда они растут с достаточной скоростью (спойлер: больше 4% в год), можно позволить себе снимать деньги с этого инвест. счёта и жить на них. И самая конфета: при грамотном инвестировании эта “достаточная скорость роста” достигается задолго до момента, когда инвестор должен выйти на пенсию. Вообще сам термин “финансовая независимость” означает возможность индивида жить на пассивный доход, получаемый от его активов. Причём этот пассивный доход покрывает все его текущие потребности.

Последствия популяризации FIRE

Для отдельного человека

Отдельный человек, если ставит себе цель достичь раннего выхода на пенсию путём инвестирования, последовательно ставит себе следующие цели:
  • избавиться от долгов (если они есть)
  • минимизировать расходы
  • увеличить доходы
  • разницу между расходами и доходами грамотно инвестировать
К чему это приводит? К тому, что отдельный человек побеждает свои потребительские привычки, начинает меньше покупать, реже менять машины и айфоны и неохотнее влезать в долги. И учится радоваться простым вещам.

Для экономики страны

Здесь я вступаю на чужую территорию, потому что я (офигеть!) не экономист (ткни в случайного человека на улице, и он окажется экономистом почти наверняка!). Поэтому это всё предположения. Если вы экономист, добро пожаловать в комменты. Пост поправлю, благодарность напишу. Так вот, для экономики страны такие вот сознательные граждане — это фигово, но не губительно. Фигово, потому что они берут меньше кредитов и меньше покупают вещей (в т.ч. отечественного производства) (хотя что у нас сейчас производят, кроме продуктов и продуктов космической отрасли? а, ну всякое для оборонки, наверно). Не губительно, потому что таких сознательных при всём их желании будет минимум. Порог вхождения очень высокий! Для начала надо вообще иметь деньги, которые можно откладывать. Потом — нужно уметь забивать на сиюминутные радости ради больших радостей, которые могут и не наступить. (Банки банкротятся, деньги пропадают, всякое такое вот; отложишь сотку и потеряешь, а мороженку так и не купил.)

Мифы, возражения, FAQ

  • Увлечение населения экономией нагибает экономику страны — см. выше, страна не нагнётся, потому что высокий порог вхождения сделает своё дело.
  • Бросишь работу, будешь валяться по пляжам, и зачем государство тебя учило, нехорошо и все подобные рассуждения, что, когда у тебя достаточно денег, ты обязан бросить работу и отправляться на Фиджи. Это неправда. Практика тех же америкосов показывает, что так никто не делает. Большинство просто живёт как и жило, ходит на работу. Но уже со свободой выбора.

Почему обсуждать эту тему опасно

Если вы сейчас заинтересовались темой, должна предостеречь: опасно обсуждать её со всеми подряд. Почему? Потому что постсоветское пространство накладывает свои ограничения. Вы когда-нибудь пробовали обсуждать эмиграцию с людьми, которым она по каким-либо причинам не светит? Эти люди стремятся затоптать саму идею в грязь. Они не способны обсуждать её равнодушно! И не делают попыток объективности. Постсоветское пространство — это значит, что большинство людей бедные. Живут на ничтожные зарплатки и ещё выращивают детей. Сидят в кредитах. Почти у всех ипотеки. Получил наследство — купил квартиру и снова копишь. Вкладываешься либо в вещи, которые сулят моментальный возврат инвестиций с гигантскими процентами (а дают ничего), либо в квартиры. А что-то куда-то класть в банк с надеждой, что оно достанется твоим детям или хуже того — внукам? Да не достанется никогда, много раз это проходили… Даже мой дедушка вкладывал в советские облигации, а получил груду бумаги для обклейки туалета. История этого явления в России и в Америке, например, очень разная. Большая часть преуспевших в этом направлении — америкосы. Почему? В России (в Советском Союзе), например, действовал запрет на операции с ценными бумагами (источник). В Америке было всё ок. (Недавно читала историю тётки, которая продала акции, купленные ещё её бабушкой, и сказочно озолотилась — потратила всё, неудачница, ахаха, но сама история с бабушкой показательна.) Поэтому, если хотите изучать кейсы, лучше делать это на америкосах.

Истории успеха

Так вот, про кейсы. Несколько моих любимых примеров сюда напишу:
  • Америкос поставил амбициозную цель накопить миллион долларов за 1500 дней и сделал это.
  • семья достигла The Цели и отправилась путешествовать. Ведут бложек.
  • (сходу больше не вспоминается, но потом дополню)

Материалы и полезные ссылки

  • Сабреддит про сабж, в боковом меню справа куча ссылок на сопряженные темы
  • Наиболее известный евангелист и практик этого движения — Mr Money Mustache (“мистер Денежные Усы”?)

Открытые вопросы

Вопросы, на которые я сама себе ещё не ответила относительно всей этой темы:
  1. Насколько безопасно в смысле потери всего инвестировать сейчас в ETF/акции различных компаний (например, dividend kings — компаний, которые не только не разорились за последние 100 (!) лет, но исправно выплачивали дивиденды акционерам и ещё год за годом наращивали эти выплаты)? Например, что произойдёт, если разорится Тинькофф Банк, через который я инвестирую?
  2. Что произойдёт, если я, например, решу переехать в другую страну и открою счёт в банке другой страны, а в этой захочу закрыть? Придётся ли мне продать все свои активы и “купить заново” через другой банк? Как это работает?
  3. Сколько доходов реально съедается инфляцией? И вообще как работает инфляция, но на не-бытовом уровне. Почему частные лица не могут победить рост инфляции, а большие компании типа тех же банков остаются доходными?
Я отдаю себе отчёт в том, что это нубские вопросы. И, возможно, ответы на них легко гуглятся, если знать, что искать. Но я впала в омерзительную привычку делать сырые дампы мыслей, а потом уже отвечать на вопросы, которые в них упоминаются. 🙂